首先需要纠正的是，计算银行息差应该以贷款总额为基数，2013年人民币贷款余额71.90万亿元，按照在2.5%到3%之间的利差水平计算，息差收入在2万亿元左右。2013年银行业实现了净利润1.38万亿元。贷款利息收入是银行净利润的主要来源。

其实，银行贷款综合收益远远高于2.5%到3%之间的利差收入。一笔贷款，银行对贷款户附件的其他财务收益指标非常之多，比如：要求贷款户购买银行理财产品、保险基金产品、从贷款中预存一定比例不能使用等等。综合下来一笔贷款，借款户付给银行折算利率在10%以上。

当然，在贷款利率完全市场化情况下，本身也无可厚非。但是，在银行基本垄断信贷资源情况下，造成的金融资源配置不公，进而掠夺实体企业以及普通百姓利益也是显而易见。

从内部治理看，如果银行长期倚仗相对垄断，躺着就可以赚取年2万亿元左右的利息收入，那么，哪来创新动力，又如何能够提高竞争力呢?这种传统守旧思维必然使得银行遭遇一点竞争就会如临大敌。

一个余额宝就让传统银行惶惶不可终日，就连一向财大气粗的四大行都坐卧不宁，共同出台对余额宝的限制性措施。其背后透露出的是银行对余额宝的惧怕和应对互联网新金融的底气严重不足。

试想，余额宝仅仅5000亿元，占银行人民币存款0.48%，就将银行吓得昼夜难寐，那么，将来网络银行挂牌后，传统银行究竟会怎样呢?

管理层必须要将传统银行放到市场里经受洗礼、风雨和冲击，才能使其真正长大。不妨首先从银行高达2万亿左右的利息收入反馈企业、反哺百姓开始。一种方法是采取管制行政手段。现在大多数央企都已经开始从利润中上缴红利，而国有金融企业却不上缴。如果按照15%比例上缴红利的话，那么，2013年银行业可上缴红利就达2070亿元。充实社保资金，惠及普通百姓。

同时，严格限制和监管银行贷款上附加的各种不合理收费。根本措施是采取市场化的手段回馈百姓。首先，尽快实行利率市场化，取消存款利率上限管制。其次，以市场化思维从外部压力促使商业银行反哺企业和百姓。放开和鼓励市场化融资，放开和鼓励市场化、阳光化、透明化的金融理财产品。形成三个市场化倒逼机制:倒逼加快利率市场化改革步伐;倒逼或者曲线督促银行不得不反馈百姓;倒逼银行不得不改革创新。这就是市场化在资源配置中起决定性作用的无限威力和魅力。