【背景】

    近年来，我国农村地区已经初步形成以银行业金融机构为主，范围涵盖保险、证券、担保机构等在内的多层次、广覆盖的农村金融机构体系，这些金融机构的网点已经在融入农村中较好地满足了农户、农业龙头企业及相关农业经济组织在存款、贷款、汇款和保险等方面的金融服务需求；农村金融涉农贷款规模不断扩大，金融创新产品不断涌现，可持续发展能力逐步增强。农村金融在农村经济发展中处于核心地位，其服务水平的高低在很大程度上影响着农村经济发展的水平。当前，要确保农村改革发展和新农村建设顺利推进，迫切需要积极探索金融服务“三农”新思路。

【评论观点】如何推进金融服务进农村  

　　近年来，我国农村地区已经初步形成以银行业金融机构为主，范围涵盖保险、证券、担保机构等在内的多层次、广覆盖的农村金融机构体系，这些金融机构的网点已经在融入农村中较好地满足了农户、农业龙头企业及相关农业经济组织在存款、贷款、汇款和保险等方面的金融服务需求；农村金融涉农贷款规模不断扩大，金融创新产品不断涌现，可持续发展能力逐步增强。农村金融在农村经济发展中处于核心地位，其服务水平的高低在很大程度上影响着农村经济发展的水平。当前，要确保农村改革发展和新农村建设顺利推进，迫切需要积极探索金融服务“三农”新思路。

　　令人欣喜的是，当前中央高度重视农村金融问题，各种破解农村金融难题的政策措施正在频频落地。从“金融服务进村入社区”到“阳光信贷工程”，一系列促进农村中小金融机构发展的重大工程相继实施，有力地健全了农村金融服务网络，为农民更容易地获得贷款，更便捷地办理业务以及享受更优惠的服务费用，创造了条件。但我们也要清醒地看到，现在的农村金融服务水平，与农村经济社会发展的需要相比，还有很大差距，迫切需要相关地区和部门的共同努力，提升农村金融服务质量和效率，以适应农村金融市场竞争格局的变化和日益增长的服务需求变化。

　　具体来说，应努力做好以下几方面工作：

        一是在农村金融机构扩面提质上下功夫。总的来看，金融机构在农村地区覆盖面较小，仍是当前破解农村融资难迫切需要解决的问题。当前和今后一个时期，要继续完善现有的农村金融体系，继续深化农村信用社改革，进一步理顺管理体制，明晰产权关系，推动农村信用社加快组建农村合作银行和农村商业银行步伐，改善资本结构，完善法人治理，提高经营管理水平，增强其支农实力和发展后劲，发挥好支农主力军作用；继续发挥农业发展银行等政策性金融在农村经济社会发展中的作用，提高政策性银行服务“三农”的水平，扩大政策性业务范围，突出加大对农业综合开发、农村基础设施建设等中长期项目的金融支持，发挥政策性金融服务“三农”的引导和带动作用。与此同时，还要不断壮大地方性中小金融机构，引导更多金融机构加入“三农”的行列，推进城市信用社、城市商业银行的改革与发展。

　　二是在加强农业风险保障上下功夫。农业保险作为市场化的风险管理和社会管理手段，在防范农业灾害风险、转变农业发展方式、促进农村金融发展和创新农村社会管理等方面，具有重要作用。当前和今后一个时期，加快发展农业保险，扩大农业保险的覆盖面，首先要探索适合我国国情的政策性农业保险经营机制和发展模式，开展在政策支持下保险公司与政府联办、为政府代办以及自营等多种农业保险经营模式。其次要健全农业保险制度，促进农业保险科学发展。要进一步推进相关法律法规建设，明确保险监管部门、保险经办机构、农户等相关参与主体在推进农业保险发展中的权责，同时建立健全农业巨灾风险分散机制，形成由财政支持的农业巨灾风险转移分担机制，实现农业巨灾风险在全国范围内的分散化解，提高保险业抗御农业巨灾风险的能力。此外，还要加强信息化建设，构建具有高可靠性、高安全性、可扩展性的农业保险信息网络体系，大力提升服务能力，以满足农业保险业务规模和覆盖面快速扩大的服务需求。

　　三是在农村金融服务创新上下功夫。要主动适应农村经济社会发展的新变化新趋势，不断在产品、服务等方面加大创新力度，建立健全农村金融产品和服务方式创新体系。要大力培育和发展县域担保、评估、公证等中介机构，切实解决县域担保难问题；鼓励金融机构与相关机构加强合作，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，积极探索发展联合信用贷款。这些年，一些地方在这方面进行了有益探索，比如，为缓解农民抵、质押物缺乏与银行贷款安全性要求之间的矛盾，一些地方做足信用文章，将农村信用体系建设纳入乡镇一把手年度考核范围，依托与金融机构共同建立的农户信用信息采集和评价系统构建了农户信用信息数据库。又如，一些地方为缓解农业的弱质性特点与涉农金融产品结构不合理之间的矛盾，探索构建银保、银证、银信多方合作的立体服务模式，探索推广“行业协会+联保基金+银行”、“龙头企业+种植基地+行社联合+财政贴息”等信贷模式；引导保险资金进入“企业+基地+农户”、“企业+中介组织+农户”的贷款方式，增强农业龙头企业辐射和带动作用；加大“三农”保险产品创新力度，探索开发“信贷+保险”金融服务新产品，发展具有地方特色的农产品保险品种。这些做法有很多都值得我们研究、借鉴。

　　总之，发展农村金融是一项系统工程，很难一蹴而就。推动农村金融改革发展，提高农村金融服务水平，需要政府、金融监管单位、银行机构等各方面形成合力。